Zpráva PERC uvádí, že opatření na potlačení/vymazání dat, která COVID-19 navrhuje, budou pravděpodobně více škodlivá než užitečná

Nová zpráva vydaná Radou pro politiku a ekonomický výzkum (PERC) zjistila, že navrhovaná opatření na potlačení/vymazání údajů za účelem řešení ekonomického dopadu COVID-19 dramaticky sníží přístup k úvěrům, pokud by byly implementovány. Zpráva s názvem „Dopady celosystémového potlačení hanlivých údajů v rámci vykazování úvěrů“ simulovala dopady potlačení a odstranění negativních úvěrových informací ve velkém měřítku. 

Za posledních 18 měsíců se tvůrci politik v USA a na celém světě potýkali se složitým problémem uzavření trhu kvůli nezbytným opatřením zdravotní péče. Doma se zdá, že relativně úzká a cílená reakce na hlášení úvěrů ze zákona CARES byla do značné míry úspěšná. Někteří členové Kongresu však požádali o úplný systémový zákaz hlášení úvěrů o nepříznivých informacích, který by se týkal všech spotřebitelů během krize COVID-19 (a ještě nějakou dobu po ní)-což je politika označovaná jako „potlačení a vymazání“ . ”

Zatímco pandemie míří v USA správným směrem, země v žádném případě není z lesa. Vzhledem k tomu, že 22% populace USA je neočkováno a celosvětově je očkování mnohem nižší, existuje spousta příležitostí, aby krize zdravotní péče šla bokem. Pokud k tomu dojde, zákonodárci by mohli být v pokušení přijmout opatření na potlačení/vymazání na ochranu spotřebitelů. Užší aplikace tohoto přístupu byly navíc v Kongresu nedávno představeny jako změny zákona o národní obranné autorizaci (NDAA). I když jsou dobře míněné, stejně jako u širšího měřítka, užší aplikace budou pro dlužníky spíše škodlivé než užitečné-v tomto případě vojenský personál v aktivní službě.

Zpráva PERC zjistila, že s zavedenou širší politikou potlačování/mazání průměrné kreditní skóre roste-ale ne natolik, aby odpovídalo souběžnému nárůstu cut-off skóre používaného věřiteli k rozhodování, které dlužníky odmítnout a které přijmout. Například po pouhých šesti měsících potlačení/vymazání se mezní skóre zvýší na 699, zatímco průměrné kreditní skóre se zvýší na pouhých 693. Rozdíl mezi těmito dvěma se v průběhu času zvětšuje, což znamená, že čím déle je politika potlačování zavedena, tím více lidí, kterým bude odepřen přístup k dostupnému běžnému úvěru.

Důkazy z nové studie také ukazují, že největší negativní dopady budou mít mladší dlužníci, dlužníci s nižšími příjmy a dlužníci z menšinových komunit. V jednom příkladu, zatímco přijetí úvěru pro celou populaci kleslo o 18%, u nejmladších dlužníků kleslo o 46%. Další scénář, včetně dopadu na morální hazard z politiky potlačení/vymazání, zjistil, že přístup k úvěru pro 18- až 24leté děti byl snížen o ohromujících 90%. Tak rozšířený dopad na jednu věkovou skupinu by pravděpodobně měl trvalý účinek na jejich schopnost generovat bohatství a budovat majetek-pozoruhodné, protože Millennials v této oblasti bojovali ve srovnání s Gen-Xers a Boomers ve stejném věku. Podle příjmů klesl o 19% u nejnižší příjmové skupiny, ale o 15% u nejvyšší - 27% rozdíl. U členů domácností v bílých, nehispánských většinových oblastech klesla o 17%, ale v oblastech s černou většinou klesla o 23%a v hispánských většinových oblastech o 25%. 

Téměř dvě desetiletí výzkumu společnosti PERC se zaměřily na zodpovědné využívání dat k rozšíření finančního začlenění. Tato studie navázala na předchozí bílou knihu s názvem „Sčítání je lepší než odčítání: rizika potlačení dat a výhody přidávání pozitivnějších údajů do vykazování kreditu“. Přezkoumala předchozí výzkum mazání dat a předložila konzistentní zjištění, že vymazání dat je škodlivé pro dlužníky. Na rozdíl od potlačení/vymazání výzkum PERC zjistil, že přidání nefinančních údajů o platbách do zpráv o spotřebitelském úvěru dramaticky zvyšuje přístup k úvěru pro neviditelné osoby (především osoby s nižšími příjmy, mladší a starší Američané, menšinové komunity a přistěhovalci).

Zpráva doporučovala místo mazání záporných (pozdních) platebních údajů přidat do systému vykazování kreditů pozitivní (včasná) platební data telekomunikací, kabelové a satelitní televize a širokopásmových společností. Zahrnutí prediktivních dat prostřednictvím kanálů s povolením spotřebitele může také pomoci kompenzovat degradaci tradičních dat o úvěrových souborech vyplývajících z pandemie.

Prezident a generální ředitel PERC Dr. Michael Turner uvedl: „Tvůrci politik v USA dosáhli jemné rovnováhy s ustanoveními zákona CARES - které fungovaly. Naše studie však ukazuje, že musí postupovat opatrně. “ Dr. Turner poukázal na pravděpodobnost, že se lidé vyloučení v důsledku potlačení/vymazání obrátí na poskytovatele půjček s vysokými náklady (zastavárny, poskytovatelé výplat, poskytovatelé titulů), aby uspokojili své skutečné úvěrové potřeby. "Myslíme si, že je načase, aby Kongres jednal na podporu zahrnutí alternativních dat do zpráv o spotřebitelském úvěru," dodal Turner.

Zakladatel a prezident Společnosti pro finanční vzdělávání a profesní rozvoj (SFE & PD) Ted Daniels dodal: „Zpráva PERC o vykazování úvěrů obsahuje mimořádně užitečné informace, protože podrobně popisuje, jak navrhovaná opatření na potlačení/vymazání dat COVID-19 skutečně omezují přístup spotřebitelů k úvěru, zejména menšinové populace. Zpráva PERC navíc ukazuje na potřebu spravedlivého a přesného zveřejňování všech údajů o úvěrech - jako jsou kladné údaje o platbách za telekomunikace, kabelovou a satelitní televizi a širokopásmové připojení - do zpráv o úvěrech. “